Лекции

Финансы и кредит

Кредитная система

27.Структура кредитной системы РФ.

Структура кредитной системы РФ:

•  центральный банк - банк России;

•  кредитные организации - банки и небанковские кредитные организации;

•  специализированные кредитно-финансовые институты:

•  страховые компании;

•  инвестиционные фонды;

•  финансово-строительные компании;

•  и прочие.

Современная банковская система РФ имеет двухуровневую структуру. Она включает в себя Банк России, который представляет собой верхний уровень банковской системы. И второй уровень - кредитные организации, филиалы и представительства иностранных банков.

В соответствии с законом <О банках и банковской деятельности>, к кредитным организациям относятся юридические лица, которые для извлечения прибыли как основной цели своей деятельности, на основании разрешения (лицензии центрального банка) имеют право осуществлять банковские операции, предусмотренные законом.

В РФ выделяют 2 типа кредитных организаций: банки и небанковские кредитные организации.

Банк - кредитная организация, которая имеет исключительное право совершать в совокупности, следующие банковские операции:

•  привлечение во вклады денежных средств юридических и физических лиц;

•  размещение этих средств от своего имени и за свой счёт на условиях:

•  платности;

•  срочности;

•  возвратности;

•  обеспеченности;

•  дифференцированности.

•  открытие и ведение банковских счетов юридических и физических лиц.

Небанковская кредитная организация - кредитная организация, имеющая право осуществлять отдельные банковские операции, предусмотренные законом. Допустимые сочетания банковских операций для небанковских кредитных организаций устанавливаются Банком России.

В состав банковской системы России включаются также филиалы и представительства иностранных банков. Иностранным банком считается банк, признанный таковым по законодательству иностранного государства, на территории которого он зарегистрирован.

Кредитные организации могут создавать союзы и ассоциации. Им запрещено осуществлять банковские операции. Цель их деятельности - не получение прибыли, а защита интересов организаций-членов и координации их усилий по различным направлениям.

Для совместного осуществления банковских операций и решения совместных задач кредитные организации могут создавать группы кредитных организаций. Цель и условия организации такой группы определяется в договоре, заключённом между её участниками - кредитными организациями.

Возможно создание холдинга. В этом случае одна из кредитных организаций, входящих в холдинг или по договору или в силу преобладающего его участия в уставном капитале других кредитных организаций, получает право определять принимаемые ими решения. Однако ни кредитные группы, ни холдинги не могут совершать согласованные действия, направленные на монополизацию рынка банковских услуг, ограничение конкуренции в банковском деле.

Контроль над деятельностью указанных организаций, с точки зрения соблюдения антимонопольного законодательства, возложен на государственный комитет по антимонопольной политике и центральный банк РФ.

После кризиса 1998 года, в условиях резкого роста числа проблемных и фактически обанкротившихся банков, особое значение приобрела проблема санирования банков. С этой целью центральный банк организует агентство по реструктуризации банковской системы страны - АРКО. Задача нового органа состояла в поддержке финансово здоровых банков и осуществлении схемы банкротств слабых, утративших свою платёжеспособность банков. В соответствии с программой реструктуризации банковской системы России, все коммерческие банки были разбиты на 4 категории.

В первую категорию вошли банки с надёжной базой капитализации и без крупных проблем с ликвидностью.

Во вторую - банки с достаточной капитализацией, но с некоторыми текущими проблемами ликвидности (ликвидность - возможность быстро продать).

В третью - неплатёжеспособные банки без перспектив восстановления своей платёжеспособности.

В четвёртую - вошли коммерческие банки, испытывающие трудности с ликвидностью и капитализацией, но имеющие крупные депозиты населения.