Лекции

Финансы и кредит

Формы кредита

18.Ростовщический кредит.

  Самой простейшей, неразвитой формой кредита считается ростовщический кредит. Он был историческим предшественником всех современных форм кредита и зародился в период разложения первобытно-общинного строя при возникновении в обществе имущественной дифференциации. Имущественное неравенство - накопление денежных богатств одних и нужда других создали почву для ростовщического кредита. Благодаря кредиту, денежное богатство превращалось в стоимость, приносящую доход в виде ссудного процента, т.е. капитал.

В докапиталистических формациях ростовщический кредит функционировал в 2 основных формах: ссуды крупным землевладельцам и ссуды мелким производителям. В качестве кредиторов-ростовщиков выступали купцы, зажиточные крестьяне, храмы, монастыри.

Ростовщические ссуды выдавались под залог, прежде всего земли. В качестве залога могли выступать личность заёмщика и членов его семьи. Если долг вовремя не погашался, заёмщик становился рабом. В феодальном обществе в качестве заёма стало использоваться движимое имущество: товары, драгоценные металлы, средства производства заёмщика.

Именно тогда возникло понятие ломбард (Ломбаргия - это область Италии, где купцы наиболее активно занимались такими операциями). Оно означало предоставление ссуд под залог легко реализуемого движимого имущества. Ростовщический кредит имел свои особенности:

•  Полученные деньги, использовались не как капитал, а как платёжное или покупательное средство. Крестьяне и ремесленники использовали её для удовлетворения потребностей, уплату долгов; рабовладельцы и феодалы - на покупку роскоши, ведение войн.

•  Были очень высокие процентные ставки за кредит и большая пестрота их уровней. Пределы процента по обычным ростовщическим ссудам колебались от 62-900%. Поэтому ростовщический кредит сыграл в развитии общества двоякую роль:

•  способствовал подрыву тех форм собственности, на которых основывался политический строй;

•  способствовал созданию экономических предпосылок для становления капиталистических производственных отношений.

Одновременно ростовщический кредит способствовал крестьянских масс, отделению непосредственных производителей от средств производства, способствуя образованию армии лиц наёмного труда. Одновременно он сдерживал инвестирование средств в производство, т.к. из-за высоких процентных ставок, ростовщики имели очень высокие доходы. Из-за высоких ставок не могла использоваться ростовщическим кредитом и торгово-промышленная буржуазия, поэтому вела борьбу с ростовщичеством, требуя у государства ограничения процентных ставок в законодательном порядке.

С появлением банков монополия ростовщичества была ликвидирована, а движение ссудного капитала подчинено интересам расширенного воспроизводства. В настоящее время в большинстве развитых стран ростовщический кредит запрещён законом.